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Basiswissen Womoversicherung: Versicherungsarten, Kosten und Fallstricke

Basiswissen Womoversicherung: Versicherungsarten, Kosten und Fallstricke

Häufig tauchen in Foren und Facebookgruppen Fragen auf wie: „Welche Versicherung ist die beste?“, „Wo kann ich meinen Wohnwagen oder mein Wohnmobil am billigsten versichern?“ oder „Welche Schäden sind bei einer Wohnmobilversicherung abgedeckt?“

Da die Antworten nicht immer besonders hilfreich sind, werden wir künftig gemeinsam mit unserem Themenpartner RMV verschiedene Aspekte rund um diesen Bereich aufarbeiten – denn gerade das Thema Versicherungen ist so komplex, dass man als Laie häufig kaum durchblickt.

Um im ersten Schritt die für euch passende Wohnmobil- oder Wohnwagenversicherung zu finden, müsst ihr erst einmal wissen, welche verschiedenen Arten von Versicherungen es gibt, welche Leistungen sie beinhalten, was sie kosten und welche Zusatzversicherungen möglich oder ratsam sind.

Klar ist auch: Wie in vielen anderen Lebensbereichen auch, ist „billig“ nicht immer die beste Option. Denn wenn es wirklich mal kracht, braucht ihr Beratung, Unterstützung und vor allem einen umfassenden VersicherungsschutzNeben den „klassischen“ Kfz-Versicherungen gibt es in diesem Sektor auch Anbieter, die sich auf die besonderen Bedürfnisse von Wohnwagen- und Wohnmobilbesitzern spezialisiert haben.

Welche Versicherungen gibt es und was ist mit ihnen alles versichert?

Haftpflichtversicherung

Wie auch bei einem PKW, ist eine Haftpflichtversicherung – der Name sagt es schon – Pflicht. Ohne diese könnt ihr das Fahrzeug gar nicht erst zulassen. Deshalb müsst ihr beim potenziellen Versicherer eine sogenannte eVB-Nummer (elektronische Versicherungsbestätigung) anfordern und bei der Zulassung vorweisen. Diese kriegt man dann zumeist in Kombination mit einem Angebot, um die nicht versicherte Zeitspanne nach der Zulassung zu verkürzen.

Muss ein Wohnwagen auch eine Haftpflichtversicherung haben?

Ganz klar: Ja. Jedes Fahrzeug, das bei der Zulassungsstelle angemeldet werden soll, muss auch versichert werden, also auch der Wohnwagenmindestens mit einer Haftpflicht, so schreibt es der Gesetzgeber vor. Teil- und Vollkasko sind freiwillig, aber ratsam.

Bei einem Haftpflichtschaden (das heißt, wenn ihr jemand anderen schädigt) gibt es beim Wohnwagen noch die Besonderheit, dass der Schaden je nach konkretem Schadenfall teils über die Versicherung des Wohnwagens, teils über die des Zugfahrzeugs abgewickelt wird.

►►Achtung: Auch feststehende Wohnwagen benötigen mindestens eine Haftpflichtversicherung, wenn sie zugelassen sind! Falls der Caravan nicht angemeldet ist, entfällt diese Versicherungspflicht. Dann darf das Fahrzeug aber auch wirklich keinen Meter bewegt werden!

Teilkaskoversicherung

Die Kaskoversicherungen fürs Wohnmobil sind ähnlich der Kaskoversicherungen für den PKW. Versichert sind hier: Diebstahl, Glasbruch, Brand und Explosion, Kurzschlussschäden, Elementarereignisse sind zumeist auch Schäden durch Marder oder durch eine Kollision mit Tieren (in der Regel alles außer Haustiere, kann aber auch je nach Versicherung variieren) in der Teilkasko enthalten. 

►►Unser Tipp: Der Hagelschaden, welcher neben Sturm, Blitz, Überschwemmung u.ä. zu den Elementarschäden gehört, ist der häufigste aller Schäden bei Wohnmobilen. Deshalb bieten einige Versicherer bei einem GFK-Dach einen Rabatt auf die Versicherung, da dieses Material unempfindlicher ist, als andere Dächer.

Vollkasko

Zusätzlich zu den oben genannten Teilkaskoschäden, die bei der Vollkaskoversicherung automatisch inbegriffen sind, deckt eine Vollkaskoversicherung einen selbst- oder mitverschuldeten Unfallschaden am Fahrzeug sowie Vandalismus ab. Auch der Transport auf Fähren („Fährrisiko“) ist für verschiedene Schadensszenarien abgesichert, z.B. für den Fall, dass das Schiff strandet, kollidiert, leckschlägt oder untergeht oder das Fahrzeug aufgrund der Wetterlage oder aufgrund des Seegangs über Bord gespült wird oder das Fahrzeug über Bord geht, weil der Kapitän anordnet das Fahrzeug zu „opfern“, um die Fähre, die Passagiere und/oder die Ladung zu retten.

Lohnt sich eine Teil- oder Vollkaskoversicherung?

“Wohnmobile und Wohnwagen sind meist noch regelmäßiger und länger der Witterung aussetzt als PKW”, erklärt Dieter Scheffler, Geschäftsführer der RMV Reisemobilversicherung. Dies macht sich auch in den Schadenmeldungen bemerkbar. “Am häufigsten werden Hagelschäden gemeldet. Diese über eine Teilkaskoversicherung abzudecken ist also definitiv sinnvoll.”

Auch eine Vollkaskoversicherung erspare im Fall der Fälle viel Ärger, so der Experte weiter. „Neben Unfällen ist Vandalismus an Wohnwagen und Wohnmobilen leider keine Seltenheit. Außerdem springt eine Vollkaskoversicherung zum Beispiel auch dann ein, wenn man von jemand anderem geschädigt wurde und dieser Fahrerflucht begeht oder eine Abwicklung über dessen Haftpflichtversicherung aus anderen Gründen nicht möglich ist.

Ich denke deshalb, hier sollte man im Vorfeld nicht an der falschen Stelle sparen. Letztlich muss aber jeder für sich persönlich abwägen, wie umfassend er oder sie sich absichern möchte“, betont Dieter Scheffler.

Vergleich Teilkasko – Vollkasko

 TeilkaskoVollkasko
Brand und Explosionüber Teilkasko
Diebstahlüber Teilkasko
Elementarschäden
(Hagel, Sturm, Blitz, Überschwemmung, etc.)
über Teilkasko
Glasbruchüber Teilkasko
Kollision mit Tieren / Wildunfallkann je nach Anbieter variierenüber Teilkasko
Kurzschlussüber Teilkasko
Marderschadenje nach Anbieterüber Teilkasko
Mitverschuldeter Unfallschaden-
Selbstverschuldeter Unfallschaden-
Fremdverursachte Schäden
(z.B. bei Unfallflucht
des Verursachers)
-
Vandalismus-
Fährrisiko
(bei Fahrzeugverlust oder -schaden
durch Stranden, Kollision,
Untergang der Fähre, etc.)
-

Wie berechnen sich die Kosten für eine Wohnmobil- oder Wohnwagenversicherung?

Wohnmobile

Die Kosten für eine Haftpflichtversicherung sind bei Reisemobilen unabhängig von der Art des Fahrzeugs („Stückprämie“). Hier variieren die Beiträge nur durch die verschiedenen Schadenfreiheitsklassen. Wer bereits lange ohne Schaden gefahren ist oder den Schadenfreiheitsrabatt von einem anderen Fahrzeug übernehmen kann, kommt – genau wie beim Pkw – günstiger weg.

Wohnwagen

Bei Wohnwagen gibt es keine Schadenfreiheitsklassen. Die Berechnung für die Kaskoversicherung erfolgt aber genau wie beim Wohnmobil nach Neuwert.

Was kostet eine Versicherung für Wohnmobil oder Wohnwagen?

Die Kosten für die verschiedenen Versicherungen kann man pauschal nicht beziffern.

Die Kaskoversicherungen richten sich bei den meisten Versicherern nach dem Neuwert des Fahrzeugs (=Listenpreis, also z. B. ohne Rabatte, die ihr vielleicht noch vom Händler oder auf einer Messe bekommen habt!). Einzelne Versicherer berechnen auch nach Zeitwert, was sich aber natürlich bei der Erstattung im Schadenfall bemerkbar macht.

Auch in den Regelungen der Schadenfreiheitsklassen bei Haftpflicht und Vollkasko unterscheiden sich die Versicherer teils deutlich. Viele Anbieter haben beispielsweise SF 10 mit einem Beitragssatz von 45 bzw. 35 % als höchste Schadenfreiheitsklasse (z.B. J&P, DEVK), andere staffeln bis SF 20 mit eine Beitragssatz von nur noch 25 % (z.B. RMV).

►►Unser Tipp: Hier lohnt es sich ebenfalls, genau zu vergleichen – denn bspw. SF-Klasse 10 bei Anbieter A ist nicht gleich SF-Klasse 10 bei Anbieter B! Die Rabatte schwanken zum Teil erheblich, auch bei gleicher Anzahl der SF-Klassen.

Neben der SF-Abstufung gibt es noch andere Faktoren und Rabatte, die eure Beiträge stark beeinflussen können – zum Beispiel bei einem GFK-Dach oder in Form von Neu- oder Bestandskundenrabatten.

►►Unser Tipp: Holt euch individuelle und unverbindliche Angebote von verschiedenen Versicherern ein und vergleicht ganz genau Preise, Bedingungen und Leistungen. Bitte auch und vor allem aufs Kleingedruckte schauen, denn so manch besonders „günstige“ Versicherung holt sich das Geld unter Umständen an anderer Stelle wieder zurück!

Worauf muss ich besonders achten?

Selbstbeteiligung und Deckungssummen

Ein besonderes Augenmerk solltet ihr auf die Bereiche Deckungssummen und Selbstbeteiligung (SB) legen. Je niedriger die Selbstbeteiligung im Schadensfall, desto höher ist logischerweise der Beitrag – und umgekehrt.

Die Selbstbeteiligung bei Sturm- und Hagelschäden ist häufig nochmal gesondert geregelt und kann sich von der SB des restlichen Tarifs unterscheiden. Werft hier auf jeden Fall nochmal einen Extra-Blick auf die Bedingungen!

►►Unser Tipp: Überschlagt genau, was sich wann lohnt. Habt ihr zum Beispiel eine SB von 1000 Euro und eine SB von 500 Euro zur Auswahl und die Differenz im Beitrag liegt lediglich bei 20 Euro im Jahr, müsste man schon mehr als 25 Jahre schadenfrei fahren, um im Vergleich zu den 500 Euro, die man im Schadenfall mehr bekommt, draufzuzahlen.

Glasschäden

Glasschäden zählen zu den häufigsten Schäden bei Wohnmobilen, doch häufig erstatten die Versicherungen hier nur bis zu einer bestimmten Kostengrenze.

►►Unser Tipp: Schaut genau in die Versicherungsbedingungen, denn gerade bei Frontscheiben für Reisemobile erreicht man hier schnell hohe Summen!

Fahrerkreis

Nicht immer dürfen alle Personen, die das Fahrzeug später potenziell fahren, dies laut Versicherung auch tun.

►►Unser Tipp: Neben Alterseinschränkungen kann es auch zu altersbedingt erhöhten Beiträgen kommen – sowohl bei jungen als auch bei älteren Fahrern! Deshalb achtet darauf, ob eure Wunschversicherung hier mit Klauseln arbeitet, die euch aktuell oder zu einem späteren Zeitpunkt betreffen könnten!

Länderbeschränkungen

Ein weiterer Punkt, den ihr im Auge behalten solltet ist, dass einige Länder wie zum Beispiel Tunesien und Marokko nicht immer im Versicherungsumfang enthalten sind.Auf diesen Punkt werden wir aufgrund des Umfangs jedoch in Kürze in einem gesonderten Artikel eingehen. Nur soviel vorab: Falls ihr plant, in Regionen außerhalb der EU zu reisen, solltet ihr das unbedingt vorab mit eurem Versicherer abklären.

Welche weiteren Zusatzversicherungen gibt es?

Neben der Kasko gibt es für Camper noch weitere freiwillige Versicherungen, die im Fall der Fälle überaus praktisch sein können:

Schutzbrief

Klassische Pannen, wie z.B. ein geplatzter Reifen, zählen nicht als Unfall und sind somit nicht über die Kasko versichert. Für so einen Fall ist ein passender Schutzbrief empfehlenswert.

Doch Vorsicht! Nicht jeder Schutzbrief bietet dieselben Leistungen. Profi Dieter Scheffler rät: „Man sollte unbedingt darauf achten, dass der Schutzbrief nicht zu viele Einschränkungen bezüglich der Fahrzeugmaße beinhaltet, sonst kann es beim Abschleppen zu Problemen kommen“. Also auch hier gilt also: Vergleichen und abwägen!

Inhaltsversicherung

Die Inhaltsversicherung ist quasi eine „mobile Hausratversicherung“ – mit ihr könnt ihr alle im Fahrzeug befindlichen losen Teile (persönliches Reisegepäck, Fotoausrüstung, Computer, Handy, Fernseher, etc.) bis zu einem bestimmten Wert gegen Diebstahl, Unfall, Überschwemmung, Brand und sogar räuberische Erpressung versichern.

Fahrerschutz

Sämtliche Mitreisende sind bei Unfällen durch die Haftpflicht abgesichert und können Schadenersatzansprüche geltend machen – der Fahrer selbst jedoch nicht! Um auch ihn oder sie bei schweren Verletzungen und ihren Folgen (Pflegekosten, Verdienstausfall etc.) oder die Hinterbliebenen im Todesfall mit einer Rente abzusichern, benötigt ihr eine sogenannte Fahrerschutzversicherung.

Für Mieter: Urlaubsschutzpaket

Wenn ihr einen Camper mieten möchtet, könnt ihr mit einem Urlaubsschutzpaket die häufigsten Reiserisiken abdecken. Zum einen wird im Falle eines Schadens die oft recht hohe Selbstbeteiligung, die ihr als Kaution hinterlegen müsst (in der Regel 1.000 Euro oder mehr) deutlich reduziert. Zum anderen ist im Rahmen einer Inhaltsversicherung euer Gepäck versichert. Und zum Dritten schützt ihr euch mit Rücktrittskosten- und Mietausfallversicherung vor hohen Kosten gegenüber dem Vermieter, falls ihr die Reise nicht antreten könnt oder einen Schaden verursacht, der dazu führt, dass das Fahrzeug für längere Zeit nicht weitervermietet werden kann. 

Schickt uns eure Fragen!

Wir hoffen, dass wir euch mit unserem ersten Beitrag einen groben Überblick über das komplexe Thema Wohnmobil- und Wohnwagenversicherungen verschaffen konnten.

Jetzt seid ihr dran!

Schickt uns eure Fragen und Themenwünsche an die E-Mail-Adresse redaktion@camperstyle.net – wir greifen die häufigsten Themen auf und beantworten sie gemeinsam mit den Experten der RMV in weiteren ausführlichen Ratgeberartikeln.

Wir wünschen allzeit gute Fahrt! 🙂

Foto: (c) obencem/Depositphotos.com


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Träumte seit ihrer Kindheit von einem Leben auf Rädern. Tourt jetzt mit Mann und Hund ganzjährig im Wohnwagen durch Europa.

Lieblingsspots: Andalusien, Baskenland & Mexiko.

Dieser Beitrag hat 10 Kommentare
  1. Können Sie eine Versicherung für ein Wohnmobil empfehlen? Für einen guten Rat wäre ich dankbar!
    Vielen Dank im Voraus.

    1. Lieber Herr Menger,

      wir vier vom CamperStyle-Kernteam sind alle über unseren Partner RMV versichert bisher sehr zufrieden mit Preisen, Leistungen und Abwicklung im Schadenfall.

      Ich würde Ihnen aber trotzdem empfehlen, dass Sie sich mal drei, vier unverbindliche Angebote von verschiedenen (renommierten) Versicherern zuschicken lassen und dann in aller Ruhe deren Services und Preise vergleichen. Bitte hier besonders auf Punkte wie Anzahl der Schadenfreiheitsklassen, Höhe der Selbstbeteiligung und inklusive bzw. ausgeschlossene Leistungen achten, die Ihnen vielleicht wichtig sind.

      Und ein ganz wichtiger Hinweis, den wir aus unserer jahrelangen Marktbeobachtung mitgenommen haben: Zu verschenken hat niemand etwas, besonders kein Versicherer. Deshalb sollten Sie vorsichtig bei „unschlagbar günstigen“ Angeboten sein – da ist meistens im Kleingedruckten irgendetwas faul…

      Herzliche Grüße,
      Nele Landero

  2. Hallo,
    was ist jetzt dran an folgender Aussage: WOWA Überführung zu einem Garagenplatz, dafür ist keine extra Zulassung des WOWA erforderlich, es genügt die Gespannregelung, sprich KFZ Versicherung übernimmt im Schadenfall. Der WOWA hat keinen TÜV und soll nicht zugelassen werden, da wir überlegen was wir mit ihm machen, verkaufen oder schlachten.

    Beste Grüße
    Wolf

    1. Lieber Wolf,

      Wir haben nochmals mit unseren Versicherungsexperten Rücksprache gehalten und die Situation sieht folgendermaßen aus: Ohne TÜV und ohne Zulassung darf der Wohnwagen nicht bewegt werden, auch nicht zu einem Garagenplatz. Ist der Wohnwagen angehängt, teilt sich im Schadenfall der Schaden auf die Haftpflicht-Versicherung des PKW und die Haftpflicht-Versicherung des Wohnwagen auf. Die Versicherung des Zugfahrzeugs reicht deshalb nicht aus.

      Lediglich auf direktem Wege zum TÜV dürfte der Wohnwagen bewegt werden – und von dort aus entweder direkt nach Hause (wo er dann wieder stillstehen müsste) oder wiederum auf direktem Wege zur Zulassungsstelle. Für diese Wege bräuchte man dann aber auf jeden Fall auch schon eine eVB-Nummer von der Versicherung, die sicherstellen soll, dass man das Fahrzeug nach der Zulassung auch versichert. Die eVB kann bei jeder Versicherung unkompliziert generiert und auch direkt am Telefon durchgegeben werden.

      Ein Kurzkennzeichen ist hier leider keine Option, denn dafür müsste ein gültiger TÜV vorhanden sein. Eine Möglichkeit wäre höchstens noch, bei einer Werkstatt oder einem KfZ-Händler, zu der bzw. zu der du vielleicht einen guten Draht hast, nachzufragen, ob du dir (vielleicht für ein paar Euro in die Kaffeekasse) ein rotes Kennzeichen leihen kannst. Diese Kennzeichen sind für Prüfungs-, Probe- und Überführungsfahrten von nicht zugelassenen Fahrzeugen geeignet. Das macht aber natürlich auch nicht jeder, weil dann ein Schaden ggf. auf die Versicherung über das rote Kennzeichen zurückfällt.

      Hilft dir das erstmal weiter?

      Liebe Grüße!
      Nele

  3. Hallo Nele, ja in der Tat das ist sehr ausführlich und hilfreich. Wir konnten mit unserer Hausrat speziell für das WoMo den Inhalt im WoMo versichern. Das ist günstiger als eine spezielle Inhaltsversicherung. Wir waren uns nur bei einigen Gegenständen nicht ganz sicher ob wir sie in die Hausrat nehmen müssen oder ob sie bereits in der Kasko sind. Das ist jetzt aber klar geworden.
    LG Ralf

  4. Moin Liebes Camperstyle Team,
    was genau ist bei der Vollkasko i.d.R. als Inhalt versichert. Es heißt immer „fest mit dem Fahrzeug verbundener“ Inhalt. Was genau heißt das? Ist ein mit einem speziellen TV-Halter an der Innenwand des WOMO angebrachter Fernseher enthalten oder muss ich dafür eine Inhaltsversicherung bemühen?
    Danke für Eure Expertise,
    Ralf

    1. Lieber Ralf, bitte entschuldige die verspätete Rückmeldung – auch wir haben uns über die Feiertage ein bisschen Ruhe gegönnt, konnten aber heute mit unseren Experten von der RMV sprechen. Von dort kam folgende Antwort:

      „Eine TV-Halterung ist ja i.d.R. mit dem Fahrzeug verschraubt, genauso wie der Fernseher selbst wiederum mit der Halterung verschraubt ist. Das gilt dann als fest verbunden und ist Teil der ’normalen‘ Kaskoversicherung. Wenn Halterung und TV erst nachträglich eingebaut werden und nicht vom Werk aus Teil der Ausstattung sind, muss diese Änderung allerdings bei der Versicherung angegeben werden, damit dies im versicherten Wert des Fahrzeugs berücksichtigt werden kann.“

      Wir selbst haben keinen Fernseher und kennen uns daher mit dem Thema Halterung aus, aber falls es Vorrichtungen gibt, in denen der TV nur „eingehängt“ wird, sollte das auf jeden Fall individuell mit dem Versicherer abgeklärt werden. Mit einer fest verschraubten Konstruktion benötigst du aber nach den o.g. Angaben keine eigene Inhaltsversicherung 🙂

      Hilft dir das weiter?

      Viele Grüße, Nele.

  5. Wir wollen uns ein Wohnmobil aus den 70 er Jahren kaufen. Es hat ca 88 PS und ist etwa 6 Meter lang. Kann es da nicht sehr teuer werden mit der Versicherung. TÜV ist dann neu gemacht. Für eine rasche Antwort wäre ich Ihnen wirklich sehr dankbar.
    Mit freundlichen grüßen
    I. Lepple

    1. Liebe Ilona, vielen Dank für deinen Kommentar. Wir hören da nochmal bei unseren Fachleuten nach und melden uns schnellstmöglich bei dir! Viele Grüße, Nele

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